近些年，稳定币发展迅猛。它的应用场景一直在拓展。然而，在其发展过程中，面临着诸多挑战以及监管方面的不确定性。这些情况引发了社会各界的广泛关注。

稳定币的定义与发展背景

稳定币是由私人部门依据法定货币等资产进行抵押而发行的数字货币。像 USDT、USDC、DAI 等都属于稳定币范畴。目前，超过 95%的稳定币是以美元为基础的。自 2014 年首个稳定币 USDT 推出后，它曾遭遇多次风险冲击。在 2023 年下半年，它又开始快速发展。到 2024 年 11 月，其总市值已将近 2000 亿美元。

应用场景的拓展

稳定币主要用于加密资产交易。近些年，它在跨境支付等常规金融活动以及外汇储蓄等常规金融活动中的应用在快速拓展，同时在去中心化金融（DeFi）等新型金融活动中的应用也在快速拓展。从支付机构方面来看，2020 年美国的在线支付公司 PayPal 既允许消费者通过其账户交易加密货币，又推出了与美元相挂钩的稳定币 PayPal USD ，美元稳定币正在从加密资产市场向主流支付场景拓展。

稳定币跨境支付的优缺点

稳定币在跨境支付方面有实时结算的优势，也有成本低的优势。这让它在跨境支付市场里占据了一定地位。不过，和银行账户支付相比，当下稳定币跨境支付在支付能力方面存在不足，在稳定性方面也存在不足。在使用时，可能会出现速度不稳定的状况，也可能会出现结算失败的状况，这些状况会对使用者的体验造成影响，也会对业务的开展造成影响。

与央行数字货币的竞争关系

央行数字货币与多边数字货币桥协同发展，能够对跨境支付体系进行改善，给稳定币在跨境支付中的应用推广带来竞争冲击。多边数字货币桥已迈入最小可行化产品阶段，能够达成跨境的点对点支付以及同步交收。截至 2024 年 10 月，已有 30 多个国家和地区的央行在进行跟进观察，这对稳定币的发展构成了挑战。

监管的不确定性

稳定币对用户所在国家及地区的货币有替代作用。不过，眼下只有欧盟等少数国家和地区制定了相关法律。其他国家和地区在稳定币用于支付以及资产交易方面的监管政策，尚未明确。这种监管的不确定性，会给稳定币与数字资产的发展，以及不同合规性的稳定币的发展，带来较大影响。

稳定币的未来前景

面临挑战的同时，随着 Web3.0 的快速发展，稳定币的应用范围有进一步扩大的可能。它需要解决自身在支付能力和稳定性方面的问题，要去应对与央行数字货币的竞争，还要适应不同国家和地区的监管。如果能克服这些困难，那么稳定币在未来的金融市场或许会有更广阔的发展空间。

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